ทั้ง IRA แบบดั้งเดิมและ Roth IRA เป็นวิธีที่ยอดเยี่ยมในการออมเพื่อการเกษียณแต่ลักษณะของทั้งสองเกือบจะตรงกันข้ามในธรรมชาติ ด้วย IRA แบบดั้งเดิม คุณสามารถได้รับการหักภาษีจากเงินสมทบ แต่คุณจะต้องเสียภาษีสำหรับการถอนเงินในอนาคตของคุณ ด้วยRoth IRAคุณไม่สามารถหักเงินบริจาคของคุณได้ แต่การถอนเงินที่มีคุณสมบัติตามเงื่อนไขของคุณจะปลอดภาษี
หากคุณเป็นเจ้าของ IRA แบบดั้งเดิมอยู่แล้ว
คุณอาจแปลงเป็น Roth IRA ได้ ตัวเลือกนี้จะเป็นทางเลือกที่ดีหรือไม่นั้นขึ้นอยู่กับปัจจัยหลายประการ อย่างไรก็ตาม ตั้งแต่อายุและช่วงภาษีไปจนถึงระดับรายได้ของคุณ นี่คือ ข้อดีและข้อเสียของการแปลงเงินออม เพื่อการเกษียณของคุณเป็น Roth IRA
พิจารณาอายุของคุณ
หากคุณใกล้จะถึงวัยเกษียณ การเปลี่ยนไปใช้ Roth อาจไม่เป็นประโยชน์สำหรับคุณโดยเฉพาะหากคุณได้สะสมไข่รังขนาดใหญ่ไว้ ณ จุดนั้น คุณน่าจะอยู่ในช่วงปีที่ทำรายได้สูงสุด ซึ่งหมายความว่าคุณอยู่ในวงเล็บภาษีสูงสุด การเปลี่ยนไปใช้ Roth อาจผลักดันให้คุณอยู่ในวงเล็บภาษีที่สูงขึ้น เนื่องจากคุณจะต้องจ่ายภาษีตามมูลค่าทั้งหมดของบัญชีของคุณทันที
นอกจากนี้ยังช่วยขจัดความยืดหยุ่นในการกำหนดกลยุทธ์การถอนเงินที่มีประสิทธิภาพในการเกษียณอายุ
หากคุณยังเด็ก การเปลี่ยนมาใช้ Roth อาจสมเหตุสมผลด้วยเหตุผลหลายประการ ประการแรก คุณน่าจะอยู่ในวงเล็บภาษีที่ต่ำกว่า เนื่องจากรายได้ของคุณยังไม่ถึงจุดสูงสุด และขนาดของบัญชีเกษียณอายุของคุณก็มีแนวโน้มที่จะเล็กลงเช่นกัน การจ่ายภาษีที่น้อยกว่านี้ตอนนี้ จะทำให้บัญชีเกษียณอายุของคุณเติบโตได้โดยปลอดภาษีไปตลอดชีวิต และการกระจายการเกษียณอายุในอนาคตของคุณจะปลอดภาษีด้วยเช่นกัน
พิจารณาวงเล็บภาษีของคุณ
วงเล็บภาษีของคุณเป็นปัจจัยสำคัญที่ต้องพิจารณาเมื่อเลือกระหว่างการรักษาบัญชีเกษียณอายุแบบเดิมและแปลงเป็น Roth IRA หากคุณอยู่ในวงเล็บภาษีสูง ตาชั่งอาจชี้ไปที่บัญชีเกษียณอายุแบบเดิม สำหรับผู้เริ่มต้น คุณจะได้รับการหักภาษีที่มากขึ้นจากเงินสมทบของคุณ นอกจากนี้คุณยังจะหลีกเลี่ยงภาษีสูงที่คุณต้องค้างชำระหากคุณแปลงเป็น Roth IRA
เนื่องจากยอดคงเหลือทั้งหมดของคุณต้องเสียภาษีในอัตรารายได้ปกติ หากอัตราภาษีของคุณในการเกษียณอายุต่ำกว่าตอนที่คุณทำงาน ซึ่งเป็นไปได้ว่าถ้าคุณเป็นผู้มีรายได้สูง คุณอาจอยู่ในสถานการณ์ที่แย่ที่สุดหากคุณแปลงเป็น เนื่องจากคุณจะต้องจ่ายภาษีที่สูงขึ้นในขณะนี้ แทนที่จะจ่ายภาษีให้น้อยลงหลังเกษียณ
อย่างไรก็ตาม สิ่งที่ตรงกันข้ามก็เป็นความจริงเช่นกัน หากคุณอยู่ในกรอบภาษีที่ต่ำในตอนนี้ คุณจะไม่ต้องเสียภาษีมากเท่าเมื่อทำ Conversion และคุณอาจพบว่าช่วงกรอบภาษีของคุณมีค่าสูงขึ้นหลังจากที่คุณเกษียณอายุด้วยเหตุผลหลายประการ หากคุณสร้างบัญชีเกษียณของคุณให้อยู่ในระดับสูง เช่น รายได้ของคุณอาจเพิ่มขึ้นจริงหลังเกษียณ นอกจากนี้ยังเป็นไปได้อย่างยิ่งที่วงเล็บภาษีอาจเพิ่มขึ้นในอนาคต
พิจารณารายได้ของคุณ
นอกเหนือจากสถานการณ์ทางภาษีที่สร้างโดยระดับรายได้ของคุณแล้ว ยังมีข้อจำกัดว่าเมื่อใดที่คุณสามารถบริจาคให้กับ Roth IRA ได้ สำหรับปีภาษี 2022 ผู้ยื่นคำร้องร่วมไม่สามารถบริจาค Roth IRA ได้เมื่อมีรายได้เกิน 214,000 ดอลลาร์ ขีด จำกัด สำหรับผู้ยื่นคำร้องเดี่ยวและหัวหน้าครัวเรือนคือ 144,000 เหรียญ
แม้ว่าจะไม่มีการจำกัดรายได้สำหรับการแปลง Roth แต่ก็ไม่สมเหตุสมผลเสมอไปที่จะแปลงเป็น Roth IRA หากคุณไม่สามารถบริจาคต่อไปในอนาคตได้
บรรทัดล่าง
ที่ปรึกษาทางการเงินหลายคนแนะนำให้นักลงทุนกระจายบัญชีการเกษียณอายุของพวกเขาทั้งในแบบดั้งเดิมและแบบ Roth IRA สิ่งนี้ช่วยให้คุณมีความยืดหยุ่นในการบริจาค IRA ที่หักลดหย่อนภาษีได้ในปีที่มีรายได้สูงของคุณและบริจาคหลังหักภาษีให้กับ Roth IRA
เมื่อรายได้ของคุณลดลง วิธีนี้จะทำให้คุณมีทางเลือกมากที่สุดในการดึงรายได้หลังจากที่คุณเกษียณอายุ เนื่องจากคุณสามารถแจกจ่ายได้หลากหลายด้วยวิธีที่ประหยัดภาษีที่สุด
คุณยังสามารถหลีกเลี่ยงการกระจายขั้นต่ำที่จำเป็นในสินทรัพย์ที่คุณถืออยู่ใน Roth IRA แต่เนื่องจากสถานการณ์ด้านภาษีและการเงินของแต่ละคนแตกต่างกัน คุณควรปรึกษากับที่ปรึกษาด้านภาษีและ/หรือการเงินของคุณเกี่ยวกับว่าคุณควรเปลี่ยนเงินออมเพื่อการเกษียณของคุณเป็น Roth IRA หรือไม่
ในปี 2020 Chicago Tribune รายงานว่าเมืองชิคาโกได้ยกเลิกตั๋วส่วนใหญ่ที่ออกให้กับทีมรักษาความปลอดภัยของ Lightfoot ซึ่งรวมถึงตั๋วที่มอบให้ในบางครั้งที่นายกเทศมนตรีกำลังเข้าร่วมกิจกรรมที่ไม่เกี่ยวข้องกับเมือง
สถาบันนโยบายอิลลินอยส์ ซึ่งเป็นกลุ่มนักคิดเสรีนิยม พบว่าชิคาโกได้ออก ตั๋วโดยสารแบบเร่งความเร็ว 3.8 ล้านใบ สร้างรายได้เกือบ 80 ล้านดอลลาร์ให้กับเมืองนี้ นับตั้งแต่ไลท์ฟุตลดเกณฑ์ในปีที่แล้ว
credit : balkanwarez.org archipelkampagne.org tolkienreadingday.net sitetalkforum.net
